Durante el año pasado, Antoine y Manon, de 26 años, (ya) tenían cada uno su PERin: plan de ahorro para la jubilación individual. ¿Un poco joven para pensar en sus viejos tiempos? En realidad, esta pareja del norte, muy ocupada cuidando a sus pacientes -él es fisioterapeuta, ella es enfermera- y preparando su boda, no necesitaba pensar en ello. “Cuando eres liberal, las aseguradoras te llaman todas las semanas para abrir un PER. Te dicen que no tendrás pensión, te dan una tarjeta regalo, ¡y te acabas riendo! »dice Antonio.
Los banqueros y las aseguradoras comunican mucho sobre este producto creado por la ley Pacte y lanzado en octubre de 2019. El PER sustituyó a los antiguos productos de ahorro para el retiro, individuales o colectivos (suscritos en el marco de la empresa) – Madelin, Préfon, PERP, PERCO, etc. –, que no se comercializan desde finales de 2020. «Un fuerte aumento de la publicidad relacionada con el PER» ha sido observado, mediados de 2022por la Autoridad de Resolución y Supervisión Prudencial de Francia (ACPR) (su número «más del doble» en 2021). A principios de 2022, la federación francesa de aseguradores también recordó públicamente su interés por el tema en sus “propuestas para la elección presidencial”, al pedir que se duplique la ventaja fiscal vinculada al PER.
“Durante mucho tiempo las aseguradoras, al no querer despojar a los seguros de vida, no eran muy aficionadas a los productos de ahorro para el retiro, pero ha habido un cambio real, les seduce la idea de captar al cliente a largo plazo y a través de requisitos mínimos de capital que para los fondos en euros”analiza Philippe Crevel, fundador del Círculo de ahorro.
El “primer reflejo”
El mensaje traducido a los clientes es simple: prepárese para su jubilación reduciendo la factura de impuestos. «Lo hicimos principalmente para pagar menos impuestos», relata Antoine. El ahorrador sí puede deducir de sus ingresos las sumas depositadas en un PER. Para un contribuyente cuyo tramo impositivo marginal es del 41%, el pago de 30.000 euros reduce el IRPF en 12.300 euros.
“Es una ventaja fiscal considerable la que hemos ofrecido [aux épargnants] »explicado sin rodeos a las aseguradoras el Ministro de Economía, Bruno Le Maire, a finales de 2019. « Establecemos un tope, pero la deducción es (…) muy alto. » En efecto, es posible deducir, anualmente, hasta el 10% de sus rendimientos de actividades (neto), dentro del límite de aproximadamente 33.000 euros. Además, puede aprovechar el límite máximo de su cónyuge y los límites máximos no utilizados durante los tres años anteriores.
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